Assurer votre compte à vue

Assurer votre compte à vue: (f)utile?

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En fin ou en début d'année, chacun reçoit la facture de son compte à vue. Y figure notamment un coût de quelques euros pour l'assurance compte. Celle-ci est-elle réellement intéressante?

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(mon argent) – Une assurance "compte bancaire" est une assurance liée à un compte à vue ou à un compte d’épargne. En cas de décès accidentel, le bénéficiaire reçoit une indemnité calculée sur la base du solde créditeur présent sur le compte la veille du jour du décès. Généralement, elle équivaut au solde créditeur. Mais cela peut être le double de ce solde créditeur dans certaines banques ou un montant forfaitaire.

Pour cette assurance, le titulaire du compte paie une prime annuelle de quelques euros. Dans les grandes banques, le tarif varie de 3,75 à 4,8 euros. De petits montants donc, que la plupart des gens déboursent sans y penser à deux fois. Pourtant, cette assurance n’est pas forcément des plus utiles…

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Montants incertains et indemnisation à demander !

Les banques jonglent avec les montants minimum et maximum qui varient de 2.500 à 125.000 euros. Ce maximum est impressionnant, certes. Mais attention : pour y avoir droit, la somme doit se trouver sur le comte à vue. Il n’en sera donc pas question pour la plupart des gens. En moyenne, le solde créditeur des comptes à vue en Belgique est de 3.380 euros. Ce qui, en soi, est déjà une jolie somme…

… mais les conditions pour en bénéficier sont limitées. Si le titulaire du compte décède des suites d’une maladie, le bénéficiaire ne recevra pas d’indemnité. La description précise d’un " accident " peut aussi varier fortement. Ainsi, chez BNP Paribas Fortis, les décès consécutifs à une chute, une noyade ou un accident de la circulation sont également couverts à partir du 1^er janvier. Ce n’est donc pas encore le cas pour le moment et il faut une créativité certaine pour inventer un accident qui était bel et bien couvert les années précédentes. Et puis, dernier hic: il faut que les héritiers aient la présence d'esprit de demander le versement de l'indemnité, ce qui n'est pas forcément gagné en pareilles circonstances dramatiques. L'indemnisation ne se fait en effet pas automatiquement...

Comment résilier?

On reproche aux banques d’agir en catimini pour coupler l’assurance compte au compte à vue ou d'épargne. Pamela Reynders, de la fédération sectorielle Febelfin, écarte la critique : " L’assurance compte est un produit d’assurance et ne peut être proposée que par une institution agréée comme intermédiaire d’assurances. Ce n’est pas le cas de toutes les banques. Il est donc incorrect de parler d’un couplage automatique ", a-t-elle déclaré cette semaine à l’émission ‘Inspecteur Decaluwé’ de Radio 2. Mais en fait, toutes les grandes banques ont également le statut d’intermédiaire d’assurances et tant ING, BNP Paribas Fortis, Dexia que la KBC offrent une assurance "compte". Lors de l’ouverture d’un compte bancaire, on fera donc bien d’indiquer expressément ne pas avoir besoin d’une telle assurance. Quant à la reconduction du contrat, elle est tacite...

Si vous avez contracté une assurance compte dans le passé et que vous voulez y mettre fin, vous avez toujours la possibilité de résilier. Parfois, cela peut se faire simplement au guichet, dans d’autres cas, la résiliation doit se faire par courrier écrit. Il faut aussi tenir compte du moment : chez l’un, le contrat d’assurance doit être résilié au moins trois mois avant l’échéance finale, chez l’autre, à n’importe quel moment.

Ne perdez pas de vue non plus la spécificité de votre compte à vue. Souvent, les comptes à vue font partie d’une formule multiservice incluant l’assurance compte. Les clients de BNP Paribas Fortis paient ainsi un prix fixe pour le ‘Service Pack’, une formule all in qui comprend l’assurance compte : on peut résilier l’assurance compte, mais le prix de la formule demeure inchangé. Dans ce cas, autant conserver cette assurance.

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UNE ASSURANCE UTILE?

L’assurance compte liée à un compte à vue appartient le plus souvent à la catégorie des assurances superflues. La plupart des gens ne conservent sur leur compte à vue qu’un solde plutôt restreint, et l’indemnité potentielle le sera tout autant. Une assurance compte liée au compte d’épargne (elle est généralement plus chère) est de ce point de vue un peu plus intéressante : le compte d’épargne héberge d’ordinaire des montants importants. Mais l’un dans l’autre, la couverture effective de l’assurance reste assez limitée.

En outre, la finalité de l’assurance compte n'est pas forcément claire. S’il s’agit d’éviter des soucis financiers à vos proches après votre décès, il existe certainement de meilleures alternatives. Notamment la rédaction d’un testament en bonne et due forme qui évite toute imprécision. Et surtout : ne pas se laisser impressionner par des invitations du genre " Vous voulez encore mieux protéger ceux qui vous sont chers ? ". Lors d’un décès, le ou les héritiers ont de toute façon droit au solde du compte à vue. L’assurance compte n’ouvre que la possibilité d’un montant additionnel, mais pas plus que cela.