Devenir propriétaire

Devenir propriétaire: à la portée de toutes les bourses?

HABITAT

Vous voulez devenir propriétaire, mais vous pensez ne pas disposer de suffisamment de moyens financiers pour acquérir un bien immobilier? Détrompez-vous, des formules alternatives et intéressantes existent aussi pour les petits budgets. Petit tour d'horizon.

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(mon argent) – En Belgique, depuis longtemps déjà, l'adage "on ne prête qu'aux riches" n'a pas lieu d'être. Pour les ménages ayant des revenus plus modestes, de nombreux organismes proposent des formules de financement alternatif pour l'achat (ou la location) d'un bien immobilier. En règle générale, les taux d'intérêt appliqués par ces organismes sont (très) inférieurs à ceux pratiqués par les banques ou d'autres organismes financiers. Bien entendu, pour pouvoir en bénéficier, vous devrez remplir certaines conditions. Le tour d'horizon (non exhaustif) que nous vous proposons ici concerne essentiellement les prêts hypothécaires destinés à l'acquisition d'un bien immobilier. En outre, les montants ou autres revenus nets imposables mentionnés ci-dessous sont valables à partir du 1er janvier 2009.

Un dernier petit conseil: avant toute décision immobilière, n'hésitez pas à vous renseigner activement auprès des différents guichets "logement" ouverts par les pouvoirs publics, pour connaître les conditions d'octroi et faire une estimation correcte. Par ailleurs, disposer d'un apport personnel facilite parfois les démarches.

Le bien est situé à Bruxelles

Le Fonds du logement propose des prêts hypothécaires avantageux et des prêts hypothécaires pour jeunes ménages. Les revenus pris en compte sont ceux de la dernière année ou de l'avant-dernière année, selon la date à laquelle la demande a été introduite.

• Prêt hypothécaire avantageux:
  - Le demandeur peut être seul ou en couple, avec ou sans enfants à charge.
  - Les revenus du ménage (sans enfant) annuels ne doivent pas être supérieurs à 38.113 euros. Si votre ménage a un enfant à charge, les revenus du ménage ne doivent pas excéder 42.444 euros.
  - La valeur du bien ne peut excéder un certain montant (le cas échéant, après réalisation de travaux), selon la composition du ménage. Si vous êtes seul ou en couple, la valeur vénale du bien ne devra pas dépasser 194.364 euros. Si votre ménage est composé de 3 personnes, la valeur du bien est plafonnée à 220.868 euros.
  - Le montant du prêt dépend également de la composition de votre ménage: ainsi, vous pourrez emprunter au maximum 129.577 euros si votre ménage se compose d'une ou deux personnes, 150.780 euros si votre ménage se compose de 3 personnes,...
  - Cliquez ici pour consulter les conditions d'octroi du prêt hypothécaire avantageux
  - Le module de calcul en ligne est disponible ici.
  

• Prêt jeunes:
  - Le demandeur doit être âgé de moins de 35 ans. Le prêt jeunes ne peut être demandé qu'en complément d'un autre prêt obtenu auprès d'une entreprise hypothécaire (banque,…) couvrant au moins 80% de la valeur vénale de l'habitation.
  - Ainsi, le montant du prêt jeunes est fixé à 20% maximum du coût total de l'opération de construction ou d'acquisition, avec un minimum de 9.653 euros et un maximum de 32.176 euros.
  - En outre, les revenus du ménage ne doivent pas dépasser un certain montant. Si vous n'avez pas d'enfant à charge, le revenu maximal s'élève à 57.748 euros. Si vous avez un enfant à charge, le revenu maximal sera de 60.635 euros.
  - De même, la valeur de l'habitation est plafonnée à un montant maximal. Prenons deux exemples: si vous êtes seul ou en couple, la valeur du bien ne pourra pas dépasser 231.667 euros. En couple et avec un enfant à charge? La valeur du bien ne pourra pas excéder252.250 euros.
  - Le taux d'intérêt annuel appliqué au prêt jeunes est fixé à 2%. Toutefois, si l'habitation se situe dans l'un des espaces de développement renforcé du logement et de la rénovation, le taux est de 0%. La durée du prêt ne peut dépasser 10 ans (remboursement par mensualités constantes).
  - Cliquez ici pour consulter les conditions d'octroi du prêt jeunes
  - Le module de calcul en ligne du prêt jeunes est disponible ici.
  

D'autres obligations incombent au candidat acheteur. Vous trouverez toutes les informations utiles sur le site du Fonds du Logement.

Le bien est situé en Wallonie

Pour pouvoir bénéficier d'un prêt hypothécaire du Fonds du logement wallon, votre ménage doit compter au moins 3 enfants à charge.

En outre, les revenus du ménage ne doivent pas dépasser un certain montant. Les revenus à prendre en considération sont ceux recueillis au cours de l’avant-dernière année précédant celle de la demande de prêt. Donc, si vous introduisez une demande de prêt en 2009, c’est le revenu imposable recueilli en 2007 qui entre en ligne de compte.

Les taux d'intérêt appliqués (cela va de 1,5% à 4,885%) varient selon votre situation familiale et les revenus du ménage. Ainsi, si vous avez 3 enfants à charge et vos revenus sont inférieurs à 20.300 euros, le taux d'intérêt pratiqué sera de 2,3%. Par contre, si vous avez 3 enfants et que vos revenus sont inférieurs à 42.700 euros, les intérêts s'élèveront à 4,18%. Avec 5 enfants à charge et des revenus inférieurs à 44.100 euros, les intérêts seront de2,945%. Vous pourrez consulter le tableau complet reprenant les barêmes de revenus ainsi que les taux d'intérêt appliqués en cliquant ici.

Egalement sur le site du FLW, vous pourrez utiliser un module de calcul de prêt.

Le bien est situé en Flandre

Le Vlaams Woningfonds octroie des prêts aux ménages composés d'au moins un enfant à charge. Par ailleurs, le demandeur ne peut emprunter que jusqu'à 95% de la valeur du bien, ou de la nouvelle construction (terrain inclus), ou des travaux.

Le taux d'intérêt est calculé en fonction des revenus du ménage, du nombre d'enfants ou de personnes à charge et de la situation du bien. Les familles avec un enfant à charge peuvent emprunter à partir de 2% de taux d'intérêt, les familles avec 2 enfants à charge ou plus à partir de 1,50%. Le taux d'intérêt maximal est de 4,06%. Ce qui est tout de même mieux que les taux du moment.

Pour le module de calcul en ligne, cliquez ici.

L'EMPRUNT HYPOTHÉCAIRE À TAUX FIXE DEVIENT PLUS CHER

Malgré un contexte de taux d'intérêt à la baisse, plus favorable aux formules variables, le candidat-acheteur opte encore majoritairement pour la formule fixe sur 20 ans. Petit tour d'horizon des nouveaux taux disponibles auprès des banques.