3 solutions pour réduire temporairement votre charge hypothécaire
Suite à des problèmes personnels, le remboursement mensuel de votre prêt devient tout d’un coup impayable. Comment vous protéger? Que demander à votre banquier?
Personne n’est à l’abri d’un licenciement, d’une maladie ou d’un divorce. De tels évènements entraînent quasi systématiquement une baisse conséquente de vos revenus. Difficile dans ces conditions de continuer à rembourser votre emprunt hypothécaire sans devoir faire des concessions dans d’autres postes de votre budget.
Si tel est votre cas, ne contractez pas un quelconque crédit supplémentaire. Vous risqueriez de sombrer rapidement dans la spirale infernale du surendettement. Selon les recommandations de la Fédération belge du secteur bancaire (Febelfin), vous avez plutôt intérêt à aller trouver votre banquier et à lui parler ouvertement de vos problèmes. Il essaiera alors de dégager une solution pour réduire votre charge financière mensuelle.
Vous vous rendrez certainement chez lui avec des pieds de plomb car vous ne serez pas dans une position idéale pour négocier. "En tant que banque, nous sommes prêts à faire preuve de souplesse, dans l’intérêt du client, car cela ne peut déboucher que sur une situation ‘gagnant-gagnant’. Et ceux qui n’ont pas de problèmes financiers peuvent toujours consulter leur banquier pour lui demander de meilleures conditions de crédit", rassure Kim De Temmerman, product manager en crédit hypothécaire chez BNP Paribas Fortis.
1. Un report du paiement du capital: il est possible de réduire temporairement le montant mensuel à rembourser en reportant le paiement de la partie portant sur le remboursement du capital. Le report du paiement des intérêts n’est pas contre pas possible. Le leader du marché BNP Paribas Fortis offre par exemple à ses clients la possibilité de suspendre les remboursements pendant six mois, et ce, à deux reprises pendant toute la durée du prêt hypothécaire. Les frais de dossier sont de 200 euros. "Contractuellement, une période d’attente de six mois entre la demande de suppression de paiement et la suppression effective est prévue. Le client doit pouvoir tenir le coup pendant cette période. Mais dans la réalité, nous pouvons nous montrer plus souples", admet Kim De Temmerman.
2. Une prolongation de la durée du crédit hypothécaire: le remboursement du capital est ainsi étalé sur une plus longue période de temps. Moyennant des frais de dossiers de 200 euros, les clients de BNP Paribas Fortis peuvent allonger la durée de leur prêt variable à concurrence de 5 ans. Les autres banques proposent aussi des options pour alléger la charge du remboursement mensuel. Mais elles examinent les dossiers au cas par cas. Le coût de cette demande varie donc en fonction de la solution proposée.
Retard de paiement
"Sachez que, dans certains cas, le report de paiement est assimilé par la loi à un retard de paiement, ce qui entraîne une notification à la Banque Nationale de Belgique", indique la Febelfin.
En fait, la banque est tenu de signaler votre défaut de paiement à la Centrale des Crédits au Particuliers auprès de la banque Nationale si vous êtes dans l’impossibilité de rembourser une ou plusieurs tranches de votre crédit alors qu’elle vous a déjà accordé des faveurs pour son remboursement.
"Pareil enregistrement pourrait compliquer toute quête ultérieure éventuelle de nouveaux crédits. Le défaut de paiement peut entraîner une pénalité consistant en une majoration de l’intérêt, laquelle est légalement limitée à 0,50% par an", indique l’Union Professionnelle du Crédit (UPC) dans sa brochure sur le crédit au logement.
Assurances perte de revenus
Au Nord comme au Sud du pays, tout le monde peut souscrire une assurance logement garanti au moment de la signature d’un crédit hypothécaire. Par contre, pareille assurance n’existe pas pour la Région de Bruxelles-Capitale.
En Wallonie, cette aide porte la dénomination d’ "Assurance gratuite contre la perte de revenus" et couvre le remboursement du crédit à hauteur de maximum 6.200 euros par an, pour une durée maximal de 3 ans, à la suite d’une perte de revenus intervenants au cours des huit premières années du crédit.
Attention, cette assurance doit être contractée dans les 6 mois suivant la passation de l’acte de crédit par une personne bénéficiant d’une situation professionnelle stable, c'est-à-dire en bonne santé, apte au travail, travaillant au moins à mi-temps sous statut ou sous contrat à durée indéterminée ou comme indépendant à titre principal ou occupant un emploi temporaire au moins à mi-temps dans l’enseignement, avec une ancienneté de service de huit ans minimum. Retrouvez les autres conditions en cliquant ici.
"En Flandre, il s’agit de la ' Verzekering Gewaarborgd Wonen', proposée par le gouvernement flamand. Les travailleurs peuvent contracter cette assurance durant la première année suivant l’utilisation du capital, pour une durée maximale de 10 ans, s’ils contractent un prêt hypothécaire pour construire, acquérir ou rénover une habitation ", indique la Febelfin. Par conséquent, si un travailleur se retrouve involontairement au chômage ou en incapacité de travail durant cette période, la Région flamande interviendra pour le remboursement de son prêt. Retrouvez tous les détails de cette assurance en cliquant ici.
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